For å ha en sunn privatøkonomi må man balansere utgiftene med inntektene. Enkelte er disiplinerte og gjør dette uten å måtte tenke seg stort om. Andre trenger å sette opp månedlige budsjett, og følger med på disse. Dessverre er det mange i Norge i dag som havner i økonomisk uføre, og som regel er dette selvforskyldt. Rett nok kan man få økonomiske problemer som ikke er selvforskyldte, men mange av disse kan også unngås med god og fornuftig planlegging.

For å kutte utgifter er refinansiering et godt virkemiddel. Prinsippet er enkelt. Du låner en sum penger for å betale ut en annen gjeld. Gjelda du betaler ut er dyrere enn den nye du påtar deg. Det er faktisk like enkelt som det høres ut. Alle banker som tilbyr forbrukslån, tilbyr også refinansiering. Søknadene er uforpliktende og koster ingenting å sende av sted (se oversikt over anbefalte banker).

Når er det på tide å refinansiere?

Refinansiering er noe man kan tenke på ved jevne mellomrom. Nesten uansett hvor du har lån, vil lånebetingelsene alltid kunne forbedres på et eller annet tidspunkt. Dette er det samme som med valg av strømleverandør. Selskapet som er billigst i dag, kan enkelt overgås av et annet selskap i morgen. Det sørger en sunn markedsøkonomi for.

Når det gjelder forbrukslån blir det det samme. Tenkt at du fikk et lån fra Bank Norwegian til gode renter i fjor, er det gode muligheter for at samme lånet kan bli billigere i år. En ny søknad, til og med til samme bank, kan gi deg bedre rentebetingelser på akkurat samme lånesum. Årsakene til dette er mange.

Du kan ha forbedret din egen kredittscore i denne perioden. Bedre kredittscore betyr bedre rentebetingelser. Bankene som utsteder forbrukslån kan også ha justert rentene, i forhold til styringsrenta fra Norges Bank. I tillegg kan bankene ha senket rentene fordi de ønsker å være mer konkurransedyktige. Alle disse faktorene, og flere til, vil påvirke rentebetingelsene nærmest kontinuerlig.

En søknad om refinansiering er helt uforpliktende, gratis og tar kun et par minutter å sende inn. Får du bedre rentebetingelser, er sjansene store for at du vil spare gode penger på å refinansiere den gjelda du eventuelt har nå. Dette blir et enkelt regnestykke, der du kalkulerer inn kostnadene ved å etablere et nytt lån til refinansiering.

Hva er typisk for refinansiering?

De aller fleste som refinansierer lån eller kreditter, gjør dette fordi gjeldsbyrden de har er for dyr. Mange havner i situasjoner som er prekære, rett og slett fordi de har for høyt forbruk, og finansierer forbruket på feil måte. Luksusfellen er begrepet som oftest bruker om slike situasjoner.

Den typiske kunden for refinansiering, er den som har høy gjeld fra kredittkort eller dyre smålån. Rentene på spesielt kredittkort kan gjerne komme opp i 30%. Da sier det seg selv at en kredittgjeld på for eksempel kr 100 000 blir veldig dyr i løpet av et år. Med kr 30 000 bare i renteutgifter per år, er det som regel enkelt å finne et rimeligere alternativ. Et forbrukslån med gode betingelser, har kanskje en nominell rente helt nede i 7,5%. Denne er noe vanskelig å oppnå, spesielt om man har høy kredittgjeld. Kredittscoren blir rett og slett for lav til å få de beste betingelsene.

Likevel skal det ingenting til for å slå rentebetingelsene på kredittgjelden. Kredittkort har en statisk rente, og sjelden er denne under 20%. Et temmelig middels forbrukslån vil ha en nominell rente på kanskje 13%, mens de dårligste betingelsene vil nesten uansett bli bedre enn for et middels kredittkort. En refinansiering da vil så å si alltid lønne seg.

Har man høy gjeld, er refinansiering også gunstig selv om de nye rentebetingelsene bare er marginalt bedre. Et enkelt prosentpoeng av kr 100 000, betyr større besparelse enn kostnadene til nytt etableringsgebyr. De fleste som refinansierer sparer i tillegg gode penger på å ha færre månedlige terminomkostninger. Selv om disse gjerne er kun kr 45, blir det penger av det til slutt, spesielt når man skylder penger flere steder.

Hvilke banker er best på refinansiering?

Siden betingelsene man får på et forbrukslån, er de samme som det man får på et lån til refinansiering, er egentlig alle banker gode på dette punktet. Det som bestemmer om refinansieringslånet blir bra, er rett og slett betingelsene man ellers ville fått på et vanlig forbrukslån. Som nevnt bruker bankene kredittscoren din som grunnlag for å fastsette rentene. Dernest er det deres egen policy og økonomiske vurderinger som til slutt gir den renta du tilbys.

Derfor lønner det seg å sjekke betingelsene man får hos flere banker. Du kan bruke en god finansagent til dette, som for eksempel Lendo, eller søke selv til de bankene du ønsker. Den gjennomsnittlige renta i bankenes lovpålagte renteeksempel er en noenlunde indikasjon, men ikke heng deg for mye opp i tallene derfra. Din rente vil sannsynligvis bli annerledes uansett.

De bankene vi anbefaler her, er som regel alle gode på refinansiering. Det samme kan sies om finansagenter. Skal du refinansiere mye penger, vil en søknad til OPP Finans og Bank Norwegian være et godt sted å starte. For mindre beløp ville vi definitivt også undersøkt betingelsene hos Santander Consumer Bank. Deres forbrukslån har ingen etableringsgebyr for lånesummer inntil kr 75 000.

Refinansiering selv om man har betalingsanmerkninger

Som en hovedregel er refinansiering noe man burde ha tenkt på lenge før man pådrar seg en betalingsanmerkning. Slike anmerkninger får ganske alvorlige konsekvenser, spesielt den dagen man skal søke om lån. I de fleste situasjoner hjelper det ikke med høy lønn, når man ber om for eksempel boliglån, så lenge man er belemret med betalingsanmerkninger.

Refinansiering av gjeld, så lenge du ikke klarer kvitte deg med gjelda helt, burde derfor være noe du får på plass så snart du antar at det bærer i økonomisk utforbakke. Å kutte ned på utgiftene kan man forsøke å gjøre på mange måter, og refinansiering er ofte et viktig virkemiddel. Får du dette på plass før kreditor begynner å sende purrebrev og inkassovarsel, kan du spare deg for både mye penger og tunge bekymringer. Å stikke hodet i sanden er det verste du gjør i slike tilfeller.

Har du først fått betalingsanmerkninger, vil de aller fleste banker og kredittselskap avslå søknaden din. De anser rett og slett at det er for stor risiko for at de taper penger på deg. Heldigvis finnes det unntak fra dette. Enkelte banker har spesialisert seg på å hjelpe folk ut av slike kniper. Denne typen lån formidles av for eksempel Zen Banking, en vel ansett finansagent.

Det øyeblikket du har betalt ut gjelda som forårsaket betalingsanmerkningen, skal anmerkningen slettes. Dette går det normalt automatikk i, men du bør likevel sjekke selv at det blir utført. Dette tydeliggjør hvor viktig det er å kvitte seg med slike raskt. Har du for eksempel planer om å kjøpe ny bil eller investere i egen bolig, kan du glemme å få lån til dette dersom du har betalingsanmerkninger. En refinansiering som løser ut gjelda, og dermed forårsaker sletting av anmerkningen, kan løse slike problemer ganske raskt.

Hvordan går jeg frem for å refinansiere?

Som med vanlige forbrukslån er det bare å fylle ut søknadsskjemaene du finner på bankenes nettsider, eller hos finansagentene. Samtlige selskap som anbefales her hos oss, har enkle og lettfattelige skjema for dette. Den enste forskjellen på søknad om refinansiering og vanlig lån, er at for refinansiering krysser du av i egen boks. Du oppgir deretter summen du vil refinansiere, samt hvor du skylder pengene.

Dersom du kan søke sammen med en medlåner for forbrukslån, kan du gjøre dette også for refinansiering. Dette avhenger av bankens policy på dette området. De fleste banker lar deg også signere elektronisk. I Norge benytter alle såkalt BankID, noe du kan lese mer om her.